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美国小贷平台kabbage靠大数据信用评级打天下



)美国Kabbage(kabbage.com)公司成立于2009年,由Rob Frohwein成立于亚特兰大,目前有三块业务: 小企业短期贷款(Kabbage)、个人消费贷(Karrot)以及风控技术外包。在旧金山4月举办的Lendit互联网金融大会上,财新记者专访了Kabbage位列第四的合伙人、首席市场官兼首席收入官Victoria Treyger,这位出身于传统金融行业的干练女士对财新记者介绍了Kabbage的情况。
 
  自营放贷
 
  小企业短期贷款是Kabbage的主营业务,贷款期限为6-12个月,等额本息还款,允许提前还款,超过期限需要偿还后重新申请。额度为2000至10万美元不等。利率因个体而异,月息从1.5%至12%不等(合APR为18%至144%),据Victoria表示,36%至50%的APR最为常见。
 
  资金来源方面, Kabbage背后的“金主”是古根海姆合伙公司(Guggenheim Partners)。该公司是近年快速崛起的金融巨擘,为机构及私人客户提供资产管理、投资银行、保险等金融服务。它旗下的古根海姆证券2014年给Kabbage投资了2.7亿美元,用于Kabbage的自营放贷。
 
  从早期为电子商务平台eBay网店主提供营运资金支持开始,Kabbage平台上线之后不断长大,已经覆盖了Yahoo、Amazon、Shopify、Etsy等电商平台。之后又渗透至线下,现在Kabbage的贷款对象“没有任何行业限制”,Victoria说。
 
  还款一般是通过银行或第三方支付,消费者在该商家的银行账户或第三方支付的交易金额,会按照约定的比例直接划转到资金提供方的账户。因此,大部分预款提供方都与银行等支付中介保持着合作关系,顺便能掌握企业运营状况。
 
  “我们和银行接受完全相同的信贷监管。”Victoria说。
 
  目前,Kabbge的自营业务运转良好,尽管互联网金融行业自从2015年下半年起开始在美国减速(参见“Lending Club首席执行官:2016年美国P2P将大洗牌”),但Victoria表示“Kabbage业绩越来越好。”
 
  目前Kabbage还和美国小企业局(SBA)合作,帮SBA给小企业主进行培训,同时也是SBA推荐给小企业主的融资渠道之一。
 
  技术是第一竞争力
 
  Kabbage平台一直以“7分钟放款”的口号闻名。之所以能做到这么快,就在于它独特的大数据信用评级系统。该系统按照行业制作不同模型,应用超过300个参考变量。除了美国最普及的FICO信用评分,Kabbage还分析了一些非信用评分数据——例如亚马逊和易趣网的用户评级,还有传统银行和支付平台的操作流程等。通过将各项指标汇集在一起,Kabbage的平台可以立即进行运算,仅在几分钟内,就能够分析出贷款价值,从而告知借款人合理的信贷额度和利率。
 
  在向eBay、Yahoo、Amazon等电商平台提供服务时,Kabbage已经可以掌握一些经营数据,如在线网店访问量、交易量、用户评价、物流信息、税务登记号等。2011年,UPS旗下基金入股又带来了客户配送数据的共享。同年,Kabbage颠覆性地推出了Social Klimbling商家信用评分体系,通过关联Facebook、Twitter和Linkedin账户,社交网络信息数据竟然也能引入到商家信用评分体系。在中国就相当于,你在新浪微博账户的评论、转发以及微信朋友圈的“赞”都能成为考察指标,颠覆了传统信用评分体系的理念。
 
  Victoria详细介绍称,在用户初审当中,会要求用户填写银行账户、报税情况、审计软件等信息。“我们在初审中采用的变量都是金融强变量。”
 
  而社交信息、网店买家评论、手机应用信息等“非主流数据”,在通过初审后的具体放贷时才会纳入考量。
 
  美国征信体系如此健全,为何还要重新制作自己的风控系统?Victoria表示,最重要的原因是“我们是动态的,FICO是静态的。”
 
  纵向而言,每个行业都是不断改变的,Kabbage风控系统会根据行业变化不断调整额度和利率,例如春季是施工的忙季,工程类贷款额度就会自动升高。横向而言,她将动态信用系统比作抓中药,每个人适用的模型不同,参考的变量也不同。
 
  Victoria表示,Kabbage从2005年开始酝酿,2008年才正式上线,期间的三年就是在专注研究动态大数据信用系统,这是Kabbage的核心竞争力。
 
  技术变现
 
  Kabbage成功的关键是风控技术。除了自己放贷,Kabbage也将风控技术卖给其他金融机构,这也是其盈利的另一大来源。目前和Kabbage合作的银行包括世界最大的直销银行ING Direct,此外还有西班牙桑坦德银行(Santander), 加拿大丰业银行(Schotiabank)等金融机构。
 
  以ING Direct为例,2015年10月14日,ING集团给Kabbage投资1.35亿美元,并借助Kabbage的线上风控技术,在西班牙开展上限为10万欧元的中小企业线上贷款。打开这项服务首页,就能看到“Powered by Kabbage”字样。
 
  Victoria认为,传统机构未来的革命方向就是借助外部技术力量。“假如有互联网金融公司的技术助力,传统银行将能够获取比现在多得多的客户数量。”
 
  未来,Kabbge还将继续寻找金融机构购买其技术,其中包括中国机构。“我们现在和中国一些机构正在谈”,Victoria透露,“我们不会直接去中国放贷,但我们希望中国机构采用我们的技术。”■
 
 
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